工资分配・预算规划

免费在线预算规划工具：拖动长条就能调整收支比例，大类下再分子分类（房租、伙食、基金定投…），支持 4321 理财法、50/30/20 法则、六个账户模板，年终奖和年缴保费自动折算成每月；设定存钱目标看几个月能达成、负债多久还清，测算 10 年后的净资产，还能导出图片。无需注册，数据不上传。

  • 拖动调整收支比例
  • 大类＋子分类
  • 4321・50/30/20 模板
  • 可只分享比例

🔒 所有计算都在你的浏览器内完成，数据不会上传到任何服务器。

什么时候会用到

  • 第一份工资怎么分配：刚工作不知道房租、吃饭、存钱各该留多少，套用“4321 理财法”模板，马上算出每一项的金额，再按自己的情况拖动微调。
  • 存钱计划：想三年攒够首付或旅游基金，在“③ 目标”设定目标金额并关联到“储蓄”下面的子分类，回到分配把它拖大，就能看到能提前几个月达成。
  • 年终奖和年缴保费：年终奖、分红这类一年一次的收入，或者按年缴的保险费，选“每年”会自动 ÷12 折算成每月，预算不会漏算。
  • 还房贷、车贷、花呗：在“④ 资产负债”填写剩余本金和年利率，每月还款关联到分配里的子分类，马上知道多久还清、一共要付多少利息，还能在“⑤ 测算”看到负债逐年减少。

使用说明

  1. 第一次使用：填写每月收入，选一个模板（4321、50/30/20、六个账户，或从空白开始），点“开始规划”。
  2. 在“② 分配”拖动大类长条上的圆点调整各大类的比例；展开大类后，用子分类长条细分（比如生活开销 → 房租、伙食）。拖动时手指往下拉开，数字会变化得更慢，可以精调到 1 元。
  3. 也可以直接在列表里输入金额或 %，两边会互相换算；年缴保费、年终奖选“每年”，会自动折算成每月。
  4. 点“复制结果”粘贴到备忘录或微信，或点“分享…”选择“只分享比例”或“完整分享”。
  5. 在“③ 目标”“④ 资产负债”“⑤ 测算”设定存钱目标、负债和收益率，查看达成时间、还清时间和几年后的净资产；点“导出图片”下载整理好的圆环图和明细。

实际示例

月薪 10,000 元套用“4321 理财法”：生活开销 4,000（房租 1,800、伙食 1,200、交通 400、日用品 400、娱乐 200）、投资 3,000（基金定投 2,100、其他投资 900）、储蓄 2,000（应急备用金 1,200、目标存款 800）、保险 1,000（医疗险 600、寿险／意外险 400）。

在“比例”模式加上两个月的年终奖（每年 20,000）：每月收入变成 11,667，所有项目按原来的比例放大，生活开销 4,667、投资 3,500、储蓄 2,333、保险 1,167，房租变成 2,100。

回到月薪 10,000 的规划，改成“金额”模式，把房租直接改成 2,500：只有房租变大，其他项目不动，生活开销的子分类合计超出 700，界面会用红字提醒，你可以把生活开销调大，或者从别的子分类拖回来。

结果怎么看

  • 上方摘要栏随时显示每月收入、已分配（占收入的 %）和剩余；分配超过收入时，“剩余”会变成红色的“超支”。
  • 长条上的斜线区域是“剩余”或“未细分”：大类长条的斜线是还没分配的收入，子分类长条的斜线是大类预算里还没细分的部分。
  • 子分类显示“已全部细分 ✓（100%）”表示合计正好等于大类预算；显示“超出”表示子分类加起来比大类还多，需要调整其中一边。
  • “每年”的项目按每月金额参与分配，列表下方会标注“每月约 …”；% 一律是每月金额占上一层预算的比例。

原理与计算方法

  • 所有金额以“每月”为基准，按整数（元）计算；每年的收入或支出 ÷12 后四舍五入。% 只用来显示，合计都按元计算，所以不会出现 33.3% × 3 ≠ 100% 的问题。
  • “金额”模式：拖哪个分界就只改它左边那一项，其他项目不动，可以留下剩余或超支；拖到离 100% 差不到 1% 时会自动对齐到正好 100%。
  • “比例”模式：拖分界时只和右边那一项互换，合计永远不变；最后一个分界和“剩余”互换，拖到底就是正好分完。调整大类或收入时，子分类保持各自的 %，金额按比例跟着变。
  • 套用模板以及按比例换算金额时，用最大余数法分配：先各自取整，零头依次补给小数部分最大的项目，所以每一层合计都正好等于上一层。
  • 目标：剩余金额 ÷ 每月存入，向上取整得到月数。负债：每月 余额 ×（1 ＋ 年利率 ÷ 12）− 还款，最后一期只还剩下的部分，总利息按月累加。测算：每月把投资和储蓄大类的预算存进去，按年收益率按月复利；净资产 = 现有资产 ＋ 投资累计 ＋ 储蓄累计 − 负债余额。

适用限制

  • 这是预算规划，不是记账：不记录实际花了多少，也不连接银行卡；想对比实际花费，可以配合记账 App 使用。
  • 金额不区分币种、不换汇，也不考虑通胀和涨薪；模板只是常见的起点，请根据自己的房租、负债和家庭情况调整。测算用的收益率是假设值，实际投资有涨有跌，不代表未来表现。
  • 完整分享的链接包含收入和每一项金额，拿到链接的人都能看到；只想分享分配方式请选“只分享比例”，对方会用自己的收入换算。

常见问题

什么是 4321 理财法？

把每月收入分成四份：40% 生活开销、30% 投资、20% 储蓄、10% 保险。这是常见的起点，房租高或有房贷的人可以把生活开销调高、投资调低，再拖动微调。

50/30/20 法则和六个账户有什么不同？

50/30/20 把收入分成必要支出 50%、想要 30%、储蓄与还债 20%，重点是区分“需要”和“想要”；六个账户（也叫六个罐子）分成生活必需 55%，财务自由、教育学习、长期储蓄、玩乐享受各 10%，捐赠 5%，用途分得更细。三个模板都能一键套用再自己调整。

“金额”和“比例”模式有什么区别？

金额模式更自由：拖一项只改那一项，可以留下剩余或超支。比例模式保证合计 100%：拖分界时只和右边那一项互换，调整收入或大类时，下面的子分类保持原来的 %。

子分类加起来不等于大类怎么办？

会显示“还没细分”或红字“超出”。把子分类长条最后一个分界拖到最右边就是正好 100%；金额模式下拖到接近 100% 也会自动对齐。

年终奖、年缴保费怎么算？

收入或子分类选“每年”，填一整年的金额，工具会自动 ÷12 折算成每月参与分配，列表下方也会显示每月大约多少。

工资 8000 用 4321 理财法怎么分？

生活开销 3,200、投资 2,400、储蓄 1,600、保险 800。如果光房租就要 2,500，可以切到金额模式把生活开销调高、投资调低，摘要栏会实时显示还剩多少。

月光族怎么开始存钱？

先填实际到手的工资，套用模板后切到金额模式，把房租、伙食这些固定开销填成真实金额，摘要栏会显示还剩多少；再从剩余里先拨一笔到“储蓄”，哪怕只有 10%，也比月底剩多少存多少更容易坚持。

存钱目标几个月能达成怎么算？

目标金额减去已经存的，再除以每月存入（关联的子分类预算），向上取整得到月数；不计利息，所以是保守估计。超过 10 年会提醒你，可以把那个子分类拖大或调低目标。

房贷、车贷、花呗分期怎么算多久还清？

在“④ 资产负债”添加负债，填写剩余本金、年利率，每月还款选关联的子分类或自己填金额。工具会逐月计息、扣掉还款，算出几年几个月还清和总利息；还款不够付利息时会用红字提醒。想看提前还款的效果，把每月还款调高就能对比。

可以导出成图片吗？

可以。点“导出图片”会下载一张整理好的图：圆环图、每个大类和子分类的金额与 %，再加上存钱目标进度、负债还清时间和未来试算的走势图。勾选“图片只显示比例”就只保留比例，收入、金额、目标、负债和试算都不会出现，适合发朋友圈或小红书。

数据会上传吗？分享安全吗？

无需注册，所有计算都在你的浏览器里完成，规划只保存在这台设备上。分享时可以选“只分享比例”，链接里只有类别名称和 %，不包含收入和金额。

参考来源

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