주택담보대출 계산기

사용 방법

1. 대출 금액(만원 단위, 3억 원이면 30000), 연 금리, 대출 기간을 입력해요.
2. 상환 방식 ‘원리금균등상환’ 또는 ‘원금균등상환’을 고르고, 거치기간이 있으면 연수를, 없으면 0을 입력해요.
3. 중간에 금리가 바뀌면 ‘고급: 2단계 금리’를 펼쳐 체크한 뒤 앞 구간 연수와 이후 금리를 입력해요.
4. 입력하면 바로 월 상환액, 총이자, 상환 방식 비교, 연도별 상환 스케줄이 나와요. 연도를 누르면 월별 금액을 볼 수 있어요.
5. 가족과 함께 보고 싶으면 ‘공유 링크 복사’를 눌러 같은 조건으로 열리는 링크를 보내요.

사용 예시

기본값 예시: 대출 금액 3억 원, 연 금리 4%, 30년, 원리금균등상환이에요. 월 상환액은 1,432,246원, 30년 총이자는 215,608,519원, 총상환액은 515,608,519원이에요. 1년 차에 갚는 약 17,186,950원 중 이자가 11,903,841원이고 원금은 5,283,109원만 줄어요. 10년 차 말 남은 원금은 236,351,878원이에요.

같은 조건에서 원금균등상환으로 바꾸면 첫 달이 가장 많은 1,833,333원이고 이후 매달 줄어 마지막 회차는 836,111원이에요. 총이자는 180,500,000원으로 원리금균등보다 35,108,519원 적지만, 초기에는 매달 40만 원 정도 더 내야 해요.

거치기간 1년을 넣으면(원리금균등) 처음 12회는 이자만 매달 1,000,000원, 13회차부터 1,457,920원을 내고 총이자는 219,356,298원으로 늘어나요(금리는 모두 가정한 값이에요).

결과 해석

• ‘회차별 상환액’은 대출 전체를 몇 단계로 나눠 보여 줘요. 거치기간에는 이자만, 금리가 바뀌면 상환액을 다시 계산하고 단계마다 회차·금리·금액을 표시해요. 원금균등상환은 ‘첫 달 … 매달 줄어 … 까지’로 표시되고, 첫 달이 가장 부담이 큰 달이에요.
• ‘상환 방식 비교’는 같은 조건으로 두 방식을 모두 계산한 결과예요. 원금균등상환은 처음부터 원금을 많이 갚아 잔액이 빨리 줄기 때문에 총이자가 적어요. 원리금균등상환은 매달 금액이 같아 초기 부담이 작지만 총이자가 더 많아요. 금리가 0%이면 총이자는 같아요.
• 그래프의 막대는 매년 갚는 원금과 이자, 선은 연말 남은 원금이에요. 원리금균등상환은 초반에 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커져요.
• 연도별 상환 스케줄에서 연도를 누르면 12회차 월별 금액을 펼쳐 볼 수 있어요. 금액은 원 단위로 반올림해 표시하고 계산 중에는 반올림하지 않아 합계가 1원 차이 날 수 있어요. 은행은 회차마다 원 단위로 끊어 계산하므로 몇 원 차이가 날 수 있어요.

원리와 계산 방법

• 월 금리 r = 연 금리 ÷ 12, 회차별 이자 = 회차 시작 시점 남은 원금 × r이에요. 거치기간에는 이자만 내고 원금은 그대로예요.
• 원리금균등상환: 월 상환액 = 원금 × r ×（1 + r）^n ÷［（1 + r）^n − 1］(n은 상환 회차 수)이고, 회차별 원금 = 월 상환액 − 그 회차 이자예요. 금리가 0%이면 월 상환액 = 원금 ÷ n이에요.
• 원금균등상환: 회차별 원금 = 대출 금액 ÷ 상환 회차 수에 남은 원금에 대한 이자를 더하므로 상환액이 매달 줄어요. 금리가 하나이고 거치기간이 없으면 총이자 = 원금 × r ×（n + 1）÷ 2예요.
• 2단계 금리: 금리가 바뀌는 회차에 원리금균등상환은 그때의 남은 원금과 남은 회차로 상환액을 다시 계산해요. 원금균등상환은 회차별 원금은 그대로이고 이자만 금리에 따라 바뀌어요. 마지막 회차에는 남은 원금을 모두 갚아 원금 합계가 대출 금액과 정확히 같아요.

한계와 주의점

• 금리는 직접 넣은 가정값이에요. 실제 금리는 은행 심사와 시장 금리에 따라 정해지고 변동금리는 주기적으로 바뀌어요. 결과는 계획용 참고 자료이고 실제 상환액은 은행에서 확인하세요.
• 중도상환수수료, 인지세, 보증료 등 부대 비용과 대출 한도 규제는 반영하지 않아요.
• 금리는 2단계까지만 지원하고 중도상환, 만기일시상환, 체증식 상환은 지원하지 않아요.
• 금리는 0~30%, 대출 기간은 1~50년(정수), 거치기간은 정수이고 대출 기간보다 짧아야 해요.

자주 묻는 질문

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