財務規劃

免費線上財務規劃工具：拖拉長條就能調整收支占比，大類下再分子分類（房租、飲食、ETF…），支援 4321 理財法、50/30/20 法則、六個罐子範本；設定存錢目標看幾個月達成、負債還清時間，試算 10 年後淨資產，可匯出圖片。免註冊、資料不上傳。

  • 拖拉調整收支占比
  • 大類＋子分類
  • 4321・50/30/20 範本
  • 可只分享比例

🔒 所有計算都在你的瀏覽器內完成，資料不會上傳到任何伺服器。

什麼時候會用到

  • 第一份薪水怎麼分：剛出社會不知道房租、吃飯、存錢各該抓多少，套用「4321 理財法」範本，馬上算出每一項的金額，再依自己的情況拖拉微調。
  • 存錢計畫：想三年存到頭期款或旅遊基金，在「③ 目標」設定目標金額並連到「儲蓄」底下的子分類，回到分配把它拖大，就能看到提早幾個月達成。
  • 年終獎金與年繳保險：年終、股利這類一年一次的收入，或年繳的保險費，選「每年」會自動 ÷12 換算成每月，預算不會漏算。
  • 還學貸、車貸：在「④ 資產負債」填餘額與利率，每月還款連到分配裡的子分類，馬上知道幾年還清、總共要付多少利息，也能在「⑤ 試算」看到負債逐年下降。

使用說明

  1. 第一次使用：填每月收入，選一個範本（4321、50/30/20、六個罐子或從空白開始），按「開始規劃」。
  2. 在「② 分配」拖大類長條上的圓點調整各大類的比例；展開大類後，用子分類長條細分（例如生活開銷 → 房租、飲食）。拖的時候手指往下拉開，數字會動得更慢，可以細調到 1 元。
  3. 也可以直接在列表輸入金額或 %，兩邊會互相換算；年繳保險、年終獎金選「每年」，會自動換算成每月。
  4. 按「複製結果」貼到筆記或 LINE，或按「分享…」選擇「只分享比例」或「完整分享」。
  5. 在「③ 目標」「④ 資產負債」「⑤ 試算」設定存錢目標、負債與報酬率，看達成時間、還清時間與幾年後的淨資產；按「匯出圖片」下載整理好的圓環圖與明細。

實際範例

月薪 40,000 元套用「4321 理財法」：生活開銷 16,000（房租 7,200、飲食 4,800、交通 1,600、日用品 1,600、娛樂 800）、投資 12,000（ETF 定期定額 8,400、其他投資 3,600）、儲蓄 8,000（緊急預備金 4,800、目標存款 3,200）、保險 4,000（醫療險 2,400、壽險／意外險 1,600）。

在「比例」模式加上年終獎金兩個月（每年 80,000）：每月收入變成 46,667，所有項目照原本的比例放大，生活開銷 18,667、投資 14,000、儲蓄 9,333、保險 4,667，房租變成 8,400。

回到月薪 40,000 的規劃，改成「金額」模式，把房租直接改成 9,000：只有房租變大，其他項目不動，生活開銷的子分類加總超出 1,800，畫面會用紅字提醒，你可以把生活開銷調大，或從別的子分類拖回來。

結果怎麼看

  • 上方摘要列隨時顯示每月收入、已分配（占收入的 %）與剩餘；分配超過收入時，「剩餘」會變成紅色的「超支」。
  • 長條上的斜線區是「剩餘」或「未細分」：大類長條的斜線是還沒分配的收入，子分類長條的斜線是大類預算裡還沒細分的部分。
  • 子分類顯示「已全部細分 ✓（100%）」代表加總剛好等於大類預算；顯示「超出」代表子分類加起來比大類還多，要調整其中一邊。
  • 「每年」的項目以每月金額參與分配，列表下方會標示「每月約 …」；% 一律是每月金額占上一層預算的比例。

原理與計算方法

  • 所有金額以「每月」為基準，取整數（元）計算；每年的收入或支出 ÷12 後四捨五入。% 只用來顯示，加總都以元計算，所以不會出現 33.3% × 3 ≠ 100% 的問題。
  • 「金額」模式：拖哪個分界就只改它左邊那一項，其他項目不動，可以留下剩餘或超支；拖到離 100% 差不到 1% 時會自動對齊剛好 100%。
  • 「比例」模式：拖分界時只和右邊那一項互換，合計永遠不變；最後一個分界和「剩餘」互換，拖到底就是剛好分完。調整大類或收入時，子分類維持各自的 %，金額等比例跟著變。
  • 套用範本與用比例換算金額時，用最大餘數法分配：先各自取整數，零頭依序補給小數部分最大的項目，所以每一層加總都剛好等於上一層。
  • 目標：剩餘金額 ÷ 每月存入，無條件進位成月數。負債：每月 餘額 ×（1 ＋ 年利率 ÷ 12）− 還款，最後一期只付剩下的，總利息是逐月加總。試算：每月把投資與儲蓄大類的預算存進去，依年報酬率按月複利；淨資產 = 既有資產 ＋ 投資累積 ＋ 儲蓄累積 − 負債餘額。

適用限制

  • 這是預算規劃，不是記帳：不記錄實際花了多少，也不連結銀行帳戶；想比對實際花費，可以搭配記帳 App。
  • 金額不分幣別、不換匯，也不計通膨與加薪；範本只是常見的起點，請依自己的房租、負債與家庭狀況調整。試算的報酬率是假設值，實際投資有漲有跌，不代表未來表現。
  • 完整分享的連結含收入與每一項金額，拿到連結的人都看得到；只想分享分配方式請選「只分享比例」，對方會用自己的收入換算。

常見問題

什麼是 4321 理財法？

把每月收入分成四份：40% 生活開銷、30% 投資、20% 儲蓄、10% 保險。這是常見的起點，房租高或有貸款的人可以把生活開銷拉高、投資調低，再用拖拉微調。

50/30/20 法則和六個罐子有什麼不同？

50/30/20 把收入分成必要支出 50%、想要 30%、儲蓄與還債 20%，著重區分「需要」和「想要」；六個罐子分成生活必需 55%、財務自由、教育學習、長期儲蓄、玩樂享受各 10%、贈與 5%，用途分得更細。三個範本都能一鍵套用再自己調整。

「金額」和「比例」模式差在哪？

金額模式比較自由：拖一項只改那一項，可以留下剩餘或超支。比例模式保證合計 100%：拖分界時只和右邊那一項互換，調整收入或大類時，底下的子分類維持原本的 %。

子分類加起來不等於大類怎麼辦？

會顯示「還沒細分」或紅字「超出」。把子分類長條最後一個分界拖到最右邊就是剛好 100%；金額模式下拖到接近 100% 也會自動對齊。

年終獎金、年繳保險要怎麼算？

收入或子分類選「每年」，填一整年的金額，工具會自動 ÷12 換算成每月參與分配，列表下方也會顯示每月約多少。

月薪 3 萬用 4321 理財法怎麼分？

生活開銷 12,000、投資 9,000、儲蓄 6,000、保險 3,000。如果房租就要 1 萬，可以切到金額模式把生活開銷調高、投資調低，摘要列會即時顯示還剩多少。

存錢目標幾個月能達成怎麼算？

目標金額減掉已經存的，再除以每月存入（連結的子分類預算），無條件進位成月數；不計利息，所以是保守估計。超過 10 年會提醒你，可以把那個子分類拖大或調低目標。

學貸、房貸還款要怎麼試算？

在「④ 資產負債」新增負債，填目前餘額、年利率，每月還款選連結的子分類或自己填金額。工具會逐月計息、扣掉還款，算出幾年幾個月還清與總利息；還款不夠付利息時會用紅字提醒。

可以匯出成圖片嗎？

可以。按「匯出圖片」會下載一張整理好的圖：圓環圖、每個大類與子分類的金額與 %，再加上存錢目標進度、負債還清時間與未來試算的走勢圖。勾選「圖片只顯示比例」就只留比例，收入、金額、目標、負債與試算都不會出現，適合貼到社群。

資料會上傳嗎？分享安全嗎？

不用註冊，所有計算都在你的瀏覽器裡完成，規劃只存在這台裝置。分享時可以選「只分享比例」，連結裡只有類別名稱和 %，不含收入與金額。

參考來源

其他工具

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